五字方针背后的整顿风暴美食美食

从明确要求 未经批准在校园推广络借贷要依法处置 的《通知》，到地方检察机关出台严打校园贷违法犯罪活动的《通知》，高层陆续出台了多项整顿行业乱象政策文件，但加强对金融消费者相关知识的教育才是治本之策。

就读于河南某高校的小郑，络贷款50多万元赌球失败后，债务缠身跳楼自杀； 省一高校学生王某利用校园贷诈骗，被判处有期徒刑5年

近年来，各种校园贷款小广告在校园内漫天飞。这种自称 利率低 放款快 的贷款吸引了很多高校学生。但许多学生在贷款之后，因无力偿还付出了沉重代价。

2016年4月以来，银监会、教育部等部门陆续出台政策文件，将常见的危害巨大的非法校园贷行为予以归纳、总结，期待为络借贷划定边界，有效整顿 校园贷 。

2016年8月，银监会明确提出 停、移、整、教、引 五字方针，针对校园 贷 特别增加了 对于借款人要具备与还款能力相匹配 的要求，期望整治行业乱象、规范经营。

中国青年政治学院法学院副教授苗鸣宇表示，监管层密集出台政策文件，意味着非法校园贷对金融安全和社会稳定已造成严重影响，由此可见 金融安全无小事 。

不能一蹴而就

作为新生事物，监管层对贷机构执照、统一征信平台等要求并不能一蹴而就

小郑跳楼自杀时，年仅21岁。2016年 月前，他用28名同学的名义贷50多万元。小郑原本希望通过赌球，还清一身债务，不料，越陷越深，最终无奈自杀。

一个月后，2016年4月，教育部、银监会联合印发《关于加强校园不良络借贷风险防范和教育引导工作的通知》（简称《通知》）明确提出，未经批准在校园推广络借贷要依法处置。

《通知》印发后，曾在校园开展络贷款业务的王某，因向多位同学借款失联。多位学生因欠缴贷款被贷平台催收。王某落后，大家始知，他涉嫌利用同学信息办理络贷款。

中南财经政法大学宪法与行政法博士研究生刘熊擎天认为，《通知》主要针对当前校园络贷款容易出现的高利贷风险提出了规范预防意见。

但韩山师范学院研究员许再佳认为，它把重点放在规范大学生消费观教育力度和金融、络安全知识普及上，在违规违法贷监管上缺乏具体规定。

比如，对放贷人没有执照要求，对络借贷没有严格、统一的标准。各平台缺乏统一的征信体系，导致学生拆东墙补西墙。对平台的实际操作、宣传手段、资本运营等没有审核跟进，导致 校园贷 坏账率不断上升，也催生了各种非法、暴力催让他详细做一下服务器安全策略。债。

除此之外，校园贷乱象丛生与其宣传及获益方式紧密联系。比如：诸多校园贷放贷平台，巧立名目收取服务费、罚息、滞纳金、违约金、催收费，其费用远高于贷款本息。

另外，校园而且要保证晚餐的营养丰富。鱼类豆类产品有补脑健脑功能贷平台大多采取非现场申请与授信方式，学生无须任何抵押，只需要提供学生证、身份证、户口本等信息就能放款，且放贷数目随意，少则几百元，多则数万元。

刘熊擎天则表示，《通知》是一种行政规范性文件，不能将其等同于法律法规。这为以后立法细化规定预留了空间。

苗鸣宇认为，《通知》明确了多部门在打击非法校园贷问题上的联合执法机制、学校在校园内发现可疑贷平台宣传时的第一时间处理机制等，具有长远的治标意义。络借贷平台P2P是新生事物，相关法律规定整体至今未臻完善。监管层对贷机构的执照、统一征信平台等要求并不能一蹴而就。当然，它也无法仅就大学生和大学校园做出十分明确细致具体的规定。否则，会引起政策的朝令夕改。

侧重点各有不同

从《通知》到《意见》，顶层设计对校园贷的监管重点各有侧重

自大学生因过度借贷自杀、裸条借贷等负面不断拷问行业发展前景以来，校园信贷市场频频站上风口浪尖，最终引来了银监会给出的 停、转、整、教、引 五字诀。

2016年8月24日，银监会正式发布《络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（下称《办法》），以负面清单形式划定了业务边界，明确提出不得吸收公众存款、不得归集资金设立资金池、不得自身为出借人提供任何形式的担保等1 项禁止性行为。

银监会普惠金融部贷处处长许晓征表示，《办法》是对整个行业规范经营的基本规则，甚至针对校园 贷 特别增加了 对于借款人要具备与还款能力相匹配 的要求，以及投资者教育问题等提出了 停、移、整、教、引 五字方针。

许晓征说， 停 是分类处置想法和思路，对于涉及类似暴利催收等违法违规行为，要暂停校园 贷 的新业务。 整 是对现存校园 贷 业务进行整改，包括增加对借款人资格的认定，包括增加第二还款来源，落实一些相对的风险防控的措施。 移 涉及违法违规的行为，要按照相应的管理规定移交相应部门。 教、引 ，具体指加强教育引导，增加学生合理的消费观的培育和引导，来规范整个校园 贷 的行为。

刘熊擎天认为， 五字方针 可以看作一个整体性措施，也可以分开看。 停、移、整 针对校园贷问题的贷款一方，说明对于不同的情况，给予不同的对策。而 教、引 则针对校园贷问题的借款一方，在校园范围内予以教育和引导，培养其正确的、良好的消费观。

刘熊擎天说，《通知》和《办法》发布的背景相似，但前者重点放在规范大学生消费观教育力度和金融、络安全知识普及等问题上，后者在更大程度上为了加强对络借贷信息中介机构业务活动的监督管理，促进了络借贷行业的健康发展。

苗鸣宇认为，《办法》用负面清单形式来制止常见的非法或存在严重危害性的行为，但并不妨碍业务创新；第十三项禁止性行为，即为习惯上常用的兜底条款。

刘熊擎天称，《办法》前12项规定基本涵盖了当下络借贷业务中络借贷信息中介机构存在的问题，也为日后法律修改留下了空间。但文字本身容易出现歧义性，且缺乏相关说明，执法机关在进行执法时容易拿捏不定。

今年4月，银监会又发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》（简称《意见》），明确要求重点做好校园贷的清理整顿工作。同时，建立校园不良络借贷应对处置机制。

苗鸣宇表示，《通知》以学生教育和引导、校园秩序维护为中心。《办法》以络借贷信息中介机构业务为中心。《意见》以银行业务为中心，对包括贷款在内的各类银行业务进行了风险防控指引，可谓各有侧重点。

刘熊擎天认为，和《通知》《办法》相比，《意见》涵盖范围更大，且主要针对各类银行、金融资产管理公司以及其他管理金融的机构，并明确提出了清理整顿校园贷问题。

金融安全无小事

在鼓励金融创新同时，需要严控业务扩张带来的高风险，防止影响社会稳定

监管部门陆续出台政策文件，非法校园贷治理效果日渐明显。据媒体报道，截至今年2月，全国互联金融平台开展校园贷业务比2015年减少47家，仅有21家专注校园贷业务。同时，政法机关也加强了对非法校园贷的打击力度。

2017年1月召开的全国检察长会议上，最高人民检察院明确表示，将认真研究校园贷引发的新问题，坚决惩治犯罪行为，防止电信络诈骗黑手伸向高校贫困学生。

2017年4月1日，山东省检察院先行先试下发《关于依法严厉打击 校园贷 违法犯罪活动的通知》明确指出，凡是对资金来源涉及非法集资、有组织暴力团伙参与暴力追债、金融诈骗等校园贷违法犯罪活动，各级检察机关都要引起高度重视，严格做到 四要 ：

一要集中力量、优先办理。主动介入，从快审查，及时准确作出决定。二要强化捕诉衔接，加强捕后跟踪督办。三要加强立案监督。积极开展走访排查，密切关注络借贷业务在校园内的拓展情况。四要加强研究分析。积极与审判机关就定罪量刑标准等进行沟通。

同时，山东检察机关还充分利用全省传统媒体宣传渠道和 两微一端 新媒体平台，制定详细完备的宣传计划，主动向媒体、新媒体平台提供宣传素材，增强大学生金融、络安全防范意识，提升社会公众对校园贷违法犯罪活动、维护社会治安稳定的认知度。

检察机关与公安部门的联合行动，很快见效。2017年5月，烟台警方成功破获山东首例校园贷案。经查，某高校学生李某伙同校外犯罪嫌疑人初某、孙某及同学闫某，诱骗同学戴某、孙某等20余人办理络贷款，并将部分款项占为己有，涉案金额达 0多万元。

监管层对校园贷，一方面采取引导、教育为主的预防性方针，另一方面采取严厉打击、依法规范为辅的事后处理策略。 刘熊擎天认为，不论是银监会出台的《办法》，还是政法机关出台的《通知》，它们虽各有侧重，但都各司其职，且有效防范了金融风险问题。

苗鸣宇称，金融安全无小事。尽管大学生是络借贷从业者竞相争抢的庞大客户群，但他们自身还款能力、金融知识、自我保护能力都很差。因此，政府在鼓励金融创新的同时，需要严控从业者疯狂违规扩张业务带来的高风险，防止其对金融安全、社会稳定造成严重影响。

校园贷监管也需要对学生本身信贷能力的监督进行完善。 刘熊擎天还认为，引导学生形成良好的理财观念是政府层面当前工作的重中之重。这样不仅可以降低可能发生问题的概率，也有助于缓解相关部门的监管压力。

苗鸣宇表示，对包括大学生在内的金融消费者加强相关知识的教育才是治本之策，尤其是在居民普遍缺乏金融基本知识和投资正确观念的社会大环境中，这种教育显得更为重要。