百度的金融科技怎么玩朱光用教育信贷的双百

百度的金融科技怎么玩？朱光用教育信贷的“双百万”做了场预热

发展金融业务是百度转型最重要的战略布局之一。2017年开春，李彦宏在《迎接新时代》的内部演讲中，金融创新即被列作四大关键词之一。有意思的是，他没详谈银行、保险等这类高大上的金融业务，独钟情于教育信贷要敢于及时整改，特别提到教育是个大市场，我们跟其他那些传统机构相比有优势，但是也有劣势。

巧的是，百度高级副总裁朱光执掌金融业务一年多后，首次直面媒体，出席的场合也和教育相关，2017年，百度金融宣布与新华教育集团达成战略合作，后者是中国最大的职业教育机构之一。

(百度金融与新华教育集团达成战略合作)

期间，朱光透露了两个重要数据两个100万：百度教育信贷服务用户超过100万(每天新增贷款学员超过3000名);未来3年，为100万人提供职业教育信贷服务。

两个100万，一个总结成绩，一个指向未来，这可以说是朱光第一张有分量的答卷，有对比才能看出其不同寻常处。

第一，美国教育信贷最具代表性的金融科技公司SoFi，2011年成立，用了整整5年，直到2016年10月才达到17.5万用户数(据维基百科)，而2015年力推消费金融品牌百度有钱花，收获第一个百万级教育用户百度只用了两年。

第二，中国中等和高等职业教育在校生规模约2500万左右，3年100万，即平均每年实现超过1%渗透率，须知，教育信贷并不是一个必需品。这个目标仍可能是保守的，以新华教育集团为例，其常年在校生规模约为20万人，合作短短半年时间，学员贷款比例从0一直增长超过10%，部分校区渗透率达到30%。百度已拥有接近3000家这样的教育合作机构。

(百度高级副总裁朱光(左)、新华教育集团总裁张明(右)出席战略发布会)

教育有着经济学意义上正的外部性，教育信贷最能阐释普惠金融的要义，社会意义自不必说。教育信贷领域的高歌猛进，对于互金领域晚来的百度金融而言，商业价值同样是可观的，至少可以从产品、生态和模式三个角度去分析。

首先，教育信贷领域就是一座金矿，帮助百度缔造一个强势产品品牌。在美国贷市场，学生贷与消费信贷、小企业贷款三足鼎立。中国教育信贷市场潜力巨大，单以职业教育为例，2020年，整体规模预计将达到1.24万亿元(其中职业学历教育市场规模2641亿元，职业非学历教育市场规模将达9800亿元)，1%的金融服务渗透率，就是100亿的信贷规模。

据朱光披露，包括MBA学历教育、在职语言、IT技能培训等在内，百度金融已完整的建立教育金融服务生态，单日放款突破4500万。这种速度，百度有钱花的教育产品线短期即可形成百亿级的交易规模，加之旅游、家装、租房等垂直领域的渗透，与京东白条、蚂蚁花呗一样，百度有钱花非常有机会成为千亿规模的一线金融产品，这对提升百度金融的整体认知价值巨大。

其次，教育信贷可能成为百度缔造全金融服务的巨大入口。中国年轻人群的生活正全面金融化，蚂蚁金服公布的数据就显示，每4个90后就有1个人开通花呗，迅速抓住年轻人，抢占心智，累积用户规模得到其中任何一件都能作为江湖上的绝世神兵炫耀一番，拓展衍生的金融服务，几乎是大型互金平台的标配战略。

教育信贷固然低频，但是胜在客单价高，比如百度合作的新东方烹饪学校的客单价达到1.8万-2万，华尔街英语客单价达到数万，教育领域的高市占率，意味百度会是大量年轻人群第一个大额的金融服务商，这种品牌印记是深刻的;而且，教育信贷作用于人力资本增值，在用户的心理账户中，有着更紧密的情感连接，这也有助于推送更多高价值的金融服务。

这种入口模型至少在SoFi公司已得到部分验证。SoFi本来是为大学生提供助学贷款，借由信贷、职业以及校友络等资源的服务，其后业务逐渐扩张至抵押贷款、个人贷款、资产管理、人寿保险等领域，并预备在2017年全面推出银行账户并发行信用卡。

百度金融业已建立百信银行、百安保险等全金融生态的布局，立足教育信贷服务好新生人群，在体系内做好转化，百度全金融生态均会受益于这个人群财富增长与服务升级的红利。

而教育及职业背景本身是风控的重要维度，由这个基础领域做起，加上既有的数据资源和领先的人工智能技术，将会强化百度金融的优势。正如朱光所说，只要一个想通过学习提升自己，都可以找百度，百度提供金融服务越多就会越了解他，相应的，可提供的服务也就越多。

第三，教育信贷领域的实践，基本验证了百度定位金融科技、采用B2B2C模式的操作性。

与传统认知不同，朱光在采访中谈到，百度不是直接获客，主要是通过机构获取终端客户;教育信贷业务的关键不是个人风险，而是机构风险，机构跑路、倒闭或者过度承诺，导致学生找不到工作，这才是最大的风险来源;只要机构是优秀的，学生学有所长，违约风险非常低。

(百度高级副总裁 朱光)

通过流量、广告投放、口碑等数据(有的教育机构，80%的招生流量都来自百度搜索)，并且利用人工智能进行数据分析，百度有能力将教育机构质量及其学生就业状况识别出来，将信息流和资金流结合在一起，服务学生，也为教育机构创造出价值。

在教育信贷领域，百度为合作机构新推了四大定制化服务：品牌展示、智能获客、信贷服务、企业理财。只要百度流量入口优势持续存在，其信息流+资金流的综合性服务就一直有着很高的竞争壁垒。理论上，这也同样适用于旅游、美容、装修等垂直领域，百度金融完全有可能借力商家的力量，最终缔造出一个金融生态。

据朱光透露，百度利用金融科技产生的资产，刚开始金融机构持观望态度，仅仅一年后，已经有大量机构寻求合作，这暗示了其快速扩张的同时，资产质量做得不错。在资产慌的大背景下，一旦建立稳固的资金来源，百度金融的业务规模可能会迅速起量。而教育信贷领域的两个100万，仅仅只是一个开始。

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