或因认定标准趋严5月末银行不良双升生存

或因认定标准趋严 5月末银行不良双升

“截至今年5月末，商业银行不良贷款余额1.9万亿元，不良贷款率1.9%”———银保监会刚公布的这组数据在业内引起高度关注。短短两个月时间，商业银行不良率就较一季度末上升了0.15个百分点。让受访的银行人士疑惑的是，究竟是银行业资产质量出现快速恶化，还是不良认定标准趋严引发的账面不良快速上升？

不应解读为负面讯息

继2018年一季度银行业不良率环比微升0.003个百分点后，截至5月末的银行业不良率再次攀升。而2016年四季度至2017年四季度，商业银行不良率曾连续五个季度维持在1.74%的水平。今年一季度，不良率先微增至1.75%，截至5月末这一数据再度上升至1.9%。

此外，拨备覆盖率也较一季度末有所下降。银保监会数据显示，截至今年5月末，商业银行不良贷款余额1 .9万亿元，不良贷款率1 .9%。贷款损失准备余额为3.5万亿元，拨备覆盖率183%，贷款拨备率3.5%。

事实上，从2017年底开始，监管已明确要求银行体现真实的不良暴露情况，并将其纳入监管评级。但相比国有大行和股份行的资产质量情况，农商行应对资产质量风险的压力正在增加。据Wind数据显示，在不良率最高的前十名中，农商行占据了前七位。对此，华南某大型券商银行业分析师向南都表示，农商行等农村金融机构由于贷款客户集中度高、资本实力弱、客户质量一般、风险管理水平不高和不良贷款化解能力有限等因素，部分农商行不良加速暴露。

而银行业不良率在今年以来呈现反弹势头，引发市场猜测，监管也出面喊话———银保监会主席郭树清在上周的陆家嘴论坛演讲中表示，去年以来，我们督促银行利用当前拨备较充足的有利条件，做实贷款分类，真实反映信用风险。目前逾期90天以上贷款与不良贷款之比，已由高峰期的近120%降至100%以内。同时鼓励银行综合运用坏账核销、现金清收和批量转让等手段，加大不良贷款处置力度，2017年以来共处置不良贷款1.9万亿元。

“有的观察家将这些行动解读为银行的负面讯息，恐怕不太合理”，郭树清明确表示。

认定标准趋严

“这次不良率上升不知道是否与银保监会要求银行把逾期贷款从严划为不良有关，还是真实的不良贷款上升？因为在此期间有(不良从严的)监管要求”，某城商行地方分行对公业务负责人向南都表示。

该负责人所指的正是近期有消息称监管部门要求，在今年6月30日之前，国有行、股份行“一刀切”将逾期90天以上的贷款全部计入不良，地方银行则视各地实际情况给予一定缓冲期。

尽管多位受访的银行人士向南都表示，尚未收到书面通知，但监管收紧逾期贷款口径已是板上钉钉。在此之前，监管已打出一连串组合拳：去年“三三四十”已启动严查资产分类真实性；今年1月份，金融监管部门正在全面摸底金融机构的不良资产规模与总量，以应对未来可能存在的系统性风险；3月份，银监会下发《关于调整商业银行贷款损失准备监管要求的通知》7号文，对不良贷款与拨备覆盖率采取“一行一策”的做法，督促银行加快处置不良贷款。

中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇在接受南都采访时表示，一方面是因为去年以来银行虽已加大不良的核销力度，但今年在强监管的背景下，监管要求银行数据真实和统计审慎，隐藏的不良有所暴露；另一方面是表外转表内过程中，一些表外资产的质量不一定能达标，也会新增一些不良。

在银行一线看来，认定标准趋严更可能是不良上升的主因。“现在把风险摆到了第一位，基本都是选择性放贷，勒紧裤腰带控制不良，近期把控得很好。”某国有行西南分行相关负责人昨日向南都表示。

南都也从四川某大行对公业务负责人处了解到，该行已经进一步升级不良问责，凡形成1亿元以上或实际损失1000万元以上，将面临行政警告、绩效减半、停止晋升等处罚

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交通银行高级研究员武雯向南都表示，新近披露的不良率基本符合预期。这只是对显性不良的进一步确认，并不意味着行业资产质量恶化，且今年一季度上市银行不良率和不良前瞻性指标改善较为明显。考虑到由于仍有部分银行需要补齐缺口，预计二季度末行业不良贷款率仍有上升的压力。