周慕冰挖掘小微企业客户是对银行的挑战.源泉

周慕冰：挖掘小微企业客户是对银行的挑战

【财新】（ 王玲）9月18日，中国普惠金融国际论坛上，谈及小微企业金融服务面临的挑战，银监会副****周幕冰表示，新形势下小微企业新陈代谢加剧，如何从创新型小微企业中挖掘客户资源，识别竞争力不足的落后产能企业，及时做好贷后管理，是对银行发现、培育、管理客户能力的全方位挑战。

利率市场化在即，银行业利润下滑，不良贷款增加，不少银行希冀通过互联金融战略探索信贷新模式，包括如何利用大数据做好针对中小企业的信贷。与此同时，新型金融业态，如小贷公司、P2P络借贷，也在为小微企业提供融资。

周幕冰表示，小微企业是片“蓝海”，随着越来越多的金融机构进场，银行业只有找准战略定位、明确目标客户，才能在多元化金融服务主体的竞争中赢得主动；优质小微企业的发展必然伴随复合化的融资需求，传统单一的信贷业务将被综合性、全流程的金融服务所取代

，“银行业综合服务能力和同业合作能力的建设也迫在眉睫”。

银监会数据显示，截至2015年6月末，银行业对全国小微企业贷款余额超过22万亿元，同比增长逾15%；针对小微企业的金融服务覆盖面不断拓宽，小微企业贷款户数达1151万户，同比增长近9%；小微企业贷款户数占全部小微企业总数20%以上，全国各省（区、市）小微企业综合金融服务覆盖率在70%以上；全国小微企业申贷获得率超过91%，较上年同期高出3个百分点，贷款可获得性明显提高。

做购物达人的同时周幕冰表示，小微企业融资难，症结在于缺信息、缺信用，“现在的互联大数据能够在破解信息不对称方面发挥重要的作用，但是在信用方面能够发挥什么作用，还拭目以待”。

为破解银企信息不对称的难题，周幕冰介绍，许多地方****为小微企业建立了信用档案，提供信用评级服务，搭建公共信息平台，整合跨行政部门的企业信息，集中查询和共享；银监会近期与国税总局在全国范围内联合开展“银税互动”助力小微企业的活动，通过建立信息对接渠道，将小微企业的纳税记录转化为银行信用；面向小微企业的增信手段也不断丰富，小额贷款保证保险、信用保证保险等银保合作服务小微企业的模式已在全国多地试点。

银监会方面鼓励银行业针对小微企业生产经营和融资特点，开展灵活多样的产品和服务创新，改变传统模式下小微企业金融服务门槛过高、内容单一、效率不足的局面。周幕冰提及的金融创新包括：以标准化作业的“信贷工厂”模式实现规模效应，以互联大数据技术破解信息不对称难题，以知识产权、股权等新型抵质押方式降低增信成本，以银行、上银行等新型终端提高服务效率，显著改善了小微企业的金融服务体验。

除了上述提及的市场环境挑战，周幕冰表示，小微企业金融服务工作挑战还包括，兼顾商业可持续和社会、提升风险管理能力、强化监管激励以及优化政策协调机制。

“小微企业不良贷款余额和不良贷款率呈上升趋势。毋庸讳言，在一系列违约事件中，银行业也暴露出风险管理理念、制度、技术上的问题，这是值得警惕和深思的。”

具体而言，各项扶持政策要进一步精准发力，包括完善小微企业和中小也起的划分等；新型金融机构和业态要进一步有所作为，银监会积极支持和鼓励新设立的民营银行探索创新“大存小贷”、“个存小贷”等差异化、特色化经营模式，正在研究制定对小贷公司、P2P贷公司两类机构的监管制度规范；银行业产品和服务要进一步创新，进一步加深与“互联+”的融合；服务模式要进一步统筹整合，融资渠道方面，着力发展直接融资与间接融资互补的模式；发展理念要进一步重视社会。■