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10家P2P投资体验实测：投标和退出时资金站岗严重

在选择投资P2P平台时，投资人最先关注的便是“安全”和“收益”。不过，随着行业整改验收的深入，待2018年6月完成监管验收后，备案并通过验收的平台便站在了相对安全的同一起跑线上。同时，受监管和市场因素的影响，贷行业的平均综合利率呈现一路下降的趋势，截至2017年底，行业平均综合利率已经下降至9.56%。在“安全性”、“收益率”趋同的情况下，投资体验对于获客来说则显得至关重要。

贷天眼随机挑选了10家知名度较高的贷平台，对理财活动、投资收益、起息时间、提现到账时间、是否支持债权转让、手续费等6项指标进行调研，对比展示如下：

从新手标看平台获客诚意

对于一个贷投资新手来说，选择平台时除了安全性外，更看重的是会获得哪些激励。

通过对上述10家平台的新手福利进行统计，贷天眼发现，目前平台提供的新手福利主要包括三种：一是投资体验金，可以让投资人初步了解平台的投资流程；二是现金红包或加息券，是针对新手在投资收益外进行的额外奖励；三是新手专享投资标的，以短期1、3个月为主，收益高于平台其他标的的预期年化收益。

不过，平台虽然设置了高额的投资体验金，部分平台体验金高达万元，但是往往有时间限制，通常为1天或7天之内，收益甚微。在现金券和加息券的使用上限制更多，平台宣称的518、688元红包，通常是拆分成多张不同投资门槛的现金券，红包越大投资门槛也越高。那么最直接的就是新手专享投资标的了，上述10家平台中，仍有6家平台的新手投资年化收益在10%及以上，不过均设有金额上限或期限限制，其中和信贷新手投资仅限5000元。

除了照顾投资新手外，上述10家平台中，团贷、微贷、人人贷、点融、开鑫贷还会兼顾老投资用户在特定时间内举办一些投资加息活动。

宜人贷、陆金服、拍拍贷、点融等平台成立时间较早、规模较大，已在行业内梳理了较好的声誉，目前针对新手或老用户的激励举措较少，收益也普遍较低。

半数平台一年期标的预期收益仅为个位数

近年来，贷行业的平均综合利率呈现一路下降的趋势，截至2017年底，行业平均综合利率已经下降至9.56%，给不少贷老投资人带来了巨大的心理落差，连连抱怨贷平台越来越“小气”。

2018年6月是贷监管的最后验收期，不少投资人目前更倾向投资半年内的短期标的，待平台通过监管验收、稳定下来后再做长期投资的计划。但是，期限越短，收益也就越低，这是贷投资的普遍定律。根据贷天眼的统计，上述10家平台中仅团贷与和信贷6个月期限的标的预期年化收益达到了10%。

值得注意的是，自拍拍贷赴美上市后，其平台上的中低风险投资标的便一直处于“一标难求”的状态，因此难以得知不同期限标的的收益情况如何，官显示2017年Q1时，散标的预期年化平均值在7%-24%之间。

此外，宜人贷、人人贷、陆金服、点融、开鑫贷等5家平台12个月期投资标的的预期年化不足10%，其中开鑫贷最低仅7.2%。

同时，平台的收费会抵消掉部分投资收益，因此平台的收费规则不容忽视。目前，平台收费主要包括服务费和提现手续费，但规则各有不同。

以提现为例，团贷普通会员是按照提现金额0.15%收取，超级会员按照0.05%收取，投资人可在提现前连续签到3天成为超级会员；点融、人人贷、微贷、PPmoney则是按笔收取提现费用；拍拍贷和陆金服充值提现免费。

在服务费方面

，10家平台中开鑫贷、点融、人人贷、宜人贷、微贷、和信贷均有设置，其中和信贷按照会员等级不同收取2%-10%的服务费；微贷收取利息的6%；人人贷、宜人贷、点融和开鑫贷均收取投资收益的10%作为服务费，这也就意味着投资人的收益被打了9折。

资金站岗问题不容忽视

资金站岗是整个金融行业的老大难问题，其会大大影响到投资者的预期收益，因此减少不必要的资金站岗或缩短资金站岗时间是平台改善投资体验不可或缺的一环。

在贷投资中，资金站岗现象通常出现在投资计息和提现到账环节上。在计息方面，点融为投资当日计息，拍拍贷为满标当天计息，陆金服、微贷、PPmoney、团贷的散标通常为投资次日计息。不过据团贷客服表示，团贷散标专区的小微企业、微团贷、分期宝、供应链现在一般手动是投资不到的。

此外，团贷的智能投资产品有5天的锁定期，锁定期内匹配成功开始计息。和信贷在投资后的个自然日开始计息，人人贷天起息。开鑫贷表述较为隐晦，起息日为借款成立的第二天，以具体标的为例，其2018年1月2日发布的标的，募集到期日为1月3日，起息日为2018年1月5日。

在提现方面，各平台基本可以做到提现当天或次日到账，投资人资金不会出现长时间资金站岗的情况。不过，人人贷的优选计划自由期内申请退出，在申请后的第7日进行债权转让，债转需个工作日，提现T+1到账，这也就意味着投资人从申请退出到资金到账至少需要9天的时间，如果算上起息时间，投资人资金则至少有十天被占用，十分影响资金使用效率。

提现到账时间很容易被投资人关注到，但有不少投资人都忽略了项目到期后的退出时间。以和信贷为例，提现5万及以下实时到账，5万以上30分钟到账。不过，其平台上的踏实赚产品正常退出周期一般为自甲方提交之日起的5个自然日，退出期间内不产生投资收益，投资人资金处于站岗状态中。

此外，需要指出的是，团贷充值未投资资金需要15天后才可提现。一般情况下，平台对于充值未投资的资金提现会收取较高的提现手续费，例如，和信贷充值15日之内提现收取0.3%的手续费，但是因此限制提现的情况十分罕见。

债权转让“有条件”

为了弥补贷投资灵活性不足的短板，P2P平台推出了债权转让功能，投资者可以通过该功能将未到期的投资项目进行转让，获取流动资金。

贷天眼统计的10家平台均支持债权转让，不过并不是平台的所有借款产品都可以进行债权转让，转让需要满足项目持有时间、转让金融、项目种类等诸多条件，且会收取转让金额的一定比例作为手续费。

以宜人贷为例，其精英标支持债权转让，需要满足持有债权满90天，要转让的债权剩余期数大于或等于3期，剩余本金大于或等于100元。债权必须是正常还款中状态，逾期状态债权不能申请转让，单月内同一债权转让不超过三次。

转让规则为：转让申请日应为一个非还款日，且至少在下一个还款日的4天之前；转让达成后，宜人贷向债权出让人收取一定数量的转让服务费。优惠期内（2017年12月31日之前），转让服务费=转让债权的剩余本金×0.2%（千分之二），最低1元；转让申请有效期内未达成转让的，宜人贷平台自动撤销该转让申请；在申请转让期间，如借款人进行还款，则该转让申请自动撤销。

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