高考加油年入12万初级财女理财先数清4321魏家

年入12万初级“财女”理财先数清“4321”

资深财女杨澜说过，财富带来最大的好处是让你有不做自己不喜欢事情的权利。没错，如果不想被束缚，最好的办法就是让自己不差钱。本期给我们来信的读者是一位年轻的财女，年纪轻轻的她不仅没有像大多数20多岁单身女生一样成为月光女神，反而通过自己的努力积攒了不少积蓄，甚至已经成功尝试了多种类型的投资。

面对这样一位在理财方面有一定基础的初级财女，理财师该如何为她量身定制更加合理的理财方案呢

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基本情况：

女，25岁，单身 收入情况： 年收入约12万元左右（含福利、奖金和绩效）。其中，工资：6000/月（估计2年内薪水不会有太大今年预计要入学的小学生将达到17.6万人变化）

支出情况：

每月平均总支出约4000元。其中，用于消费和应酬每月约1500元。另，养车每月约800元，王西平对大部分指控不持异议房屋月供1200元。

资产情况：

（1）投资部分

存款：8万（均为活期储蓄）；股票：3万，现亏损13%；其他投资：每月基金定投1300元（定投了两只）；今年年初一次性申购了投连险2万元。

（2）固定资产：

住房：2008年购买了一套140平方米的房子，父母赞助了50%的首付，每月月供1200元。汽车：2009年一次性付款购买，每月大约需要支出800元左右。

（3）保险部分

2008年购买了重大疾病保险，年缴保费4300元；单位有五险一金，并额外提供了意外险保障。

理财需求：

1、想投资一些风险较小，但收益稳定的理财产品，如果可以长期投资持有最好，有无推荐的品种？

2、保险方面是否还需要加强？

3、计划两年内结婚，跟男朋友商量的婚礼预算约15万元，因此考虑使用短期投资的方式来实现，有无推荐？

4、计划买一套小户型用作投资，现在是否是合适的时机？资金方面会不会有压力？

5、资产方面还有无其他需要补充的地方？该如何加强？

6、5年内计划生小孩，是否需要提前为迎接小朋友做资金上的准备？

理财规划

一、个人情况分析

该女士从年龄上看，正处于人生理财的过渡期间（步入社会期到成家立业期间），这个阶段理财规划，应尽早为自己长远发展做好规划，如购买健康保险等。

其次，根据该女士的资产和收支结构来看，对现有资金具有较好的统筹规划能力，属于初级财女。但目前的投资方向较为单一，可以适当进行更多元化的投资。

目前，她已经有了一定的存款，且工作和收入都比较稳定，考虑到2年内有结婚的计划，理财目标应该偏重日后中长期的规划（如结婚、生子、养老规划）。

二、财务状况分析

流动性资产：活期存款8万 投资性资产：股票3万基金定投1300元/月投资连接保险2万 自用性资产：2008年购买140平方米住房一套，目前市值约80万

总资产：约85万 负债：房贷约28万 家庭负债率：32%左右，相对科学

三、每年收支情况

收入：年收入约12万，其中工资7.2万

固定支出：每月生活费1500元，养车费用800元，房贷1200元，合计48000元/年 理财支出：每月基金定投1300元 保险支出：每年4300元

年度总支出：约6.8万元 年度结余：约5.2万元

四、理财建议

由于该女士的年纪轻，资产较为充裕，家庭结构简单，因此建议参考理财的4321法则用于个人理财规划

1、关于应急准备金

该女士工作较为稳定，年纪轻，风险承受能力强，用3~6个月的工资收入作为应急金就比较合适了。

建议：8万的银行活期存款中保留2万元作为应急准备金。

2、关于保障型保险

拥有一定的保险意识，除了社保外，目前还购买了重大疾病保险，另外一次性申购了投资连接保险2万元。